Доступная ипотека в России: или поздно, или никогда
Сегодня: СР, 26 июня 2019 г.
ЦБ РФ: $ 62.52 -0.61 | € 71.23 -0.12

Доступная ипотека в России: или поздно, или никогда

Почему мы не скоро увидим на рынке жилищного кредитования заманчивые предложения по 3-4% в год?

 

Доступная ипотека в России: или поздно, или никогда

pixabay.com/AlexanderStein

Купи одну квартиру, заплати за две с половиной – самый честный слоган для наших ипотечных договоров. Двузначная эффективная процентная ставка, с которой в России пытаются бороться с начала XXI века, по-прежнему остаётся заградительным барьером, отделяющих безрассудных оптимистов от всех остальных потребителей.

Действительно, для того чтобы согласиться на такие условия, нужно иметь стальной мужской стержень и твёрдую уверенность в послезавтрашнем дне. Или полное отсутствие инстинкта самосохранения, зная о «египетских казнях», которые наше законодательство уготовило недобросовестному плательщику. Трудно сказать, как обстоят дела с первым или вторым у наших соотечественников, но вот с третьим в стране точно что-то не так.

Да и вообще – не так у нас с экономикой, в целом. Потому что параметры ипотечных кредитов – это концентрированное отражение рыночной конъюнктуры. Увидев эти самые 11-12% годовых, можно мгновенно «на глаз» оценить и уровень инфляции в стране, и платёжеспособность населения, и адекватность действий валютного регулятора – а именно Центробанка под руководством Эльвиры Набиуллиной.

Она, кстати, двумя руками за то, чтобы выдавать россиянам кредиты под 7-8% годовых, о которых говорил президент Владимир Путин. Но по ряду причин это невозможно. Во-первых, цены у нас по-прежнему растут быстро. Не так быстро, как в 1990-е, но и не так медленно, как нам сообщают в Минэкономразвития. Пока они там у себя «рисуют» 2,5%, мы чувствуем все 5-6, что, в принципе, совпадает с политикой приёма денег на депозитные счета большинством банков.

Второй аспект – задолженность. Если верить статистике Центробанка, россияне «набирают» ипотечных кредитов на 220-230 миллиардов рублей в месяц. 120 тысяч человек, в среднем на 193 месяца (16 лет) по официальной ставке 9,48% годовых (без учёта дополнительных «накруток» в виде страховок и прочего). Общий кредитный портфель 5,5 триллионов рублей. Сумма задолженности – более 50 миллиардов рублей.

Количество «проблемных» должников – порядка 80 тысяч. Много это или мало? Скорее много, чем мало, поскольку ипотечным должником невозможно стать с бухты-барахты. Банки не заинтересованы выдавать 5.5 миллионов рублей какому-нибудь голодранцу. В связи с этим 80 тысяч несдюживших – это много. Отчасти им мы и обязаны «двузначными» ставками. Впрочем, и 7-8%, о которых говорят в высших эшелонах - неприлично много, если речь идёт о миллионных суммах. Подсчёты дотошных бухгалтеров говорят: при ипотечной ставке выше 5% арендовать квартиру гораздо выгоднее, чем выплачивать за неё кредит с огромной наценкой, рискуя всем своим имуществом.

Семьи с двумя-тремя детьми даже сейчас можно прогнать через ипотечное прокрустово ложе по шестипроцентной ставке. Мера, конечно, абсурдная. Среднестатистическая многодетная ячейка российского общества испытывает проблемы с приобретением школьных принадлежностей и покупкой предметов первой необходимости. 3-4% - в самый раз для потребителя, но они станут смертным приговором для банковской системы, а возможно и для экономики, которая рухнет вместе с «лопнувшим» мыльным пузырём.

«Поворот» финансовой системы страны лицом к гражданам в такой степени выйдет им же боком – квартиры начнут скупать инвестиционные фонды с целью сдать их в аренду и нажиться на инфляционных ожиданиях. А до конечного потребителя они будут доходить в плёвом количестве. Поэтому и 7-8% при нынешней конъюнктуре будут очень неплохим показателем, которого, впрочем, ещё нужно достигнуть.

Вам будет это интересно:
Свежие материалы: